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【5 分钟 Fintech】随时随地都能保,网路保险创造新商业模式

【5 分钟 Fintech】随时随地都能保,网路保险创造新商业模式

当你买到新款旗舰手机时,曾不曾担心摔坏呢?当你出国旅游遇到航班延迟甚至是高铁误点而受到损失时,会不会想要赔偿呢?但从前,却没有一家保险公司可以承担这些损失,然而这却是每个人生活中最频繁的需要。原本传统保险并不能真的满足所有需求,如今,透过金融科技已能做到以前做不到的事。网路保险的诞生让有零碎需求的人可以即时且快速的投保,并开拓了一个崭新的市场。

例如中国的众安保险公司是由蚂蚁金服、腾讯、平安保险等大型企业在 2013 年共同出资成立的网路保险公司,才营运未满两年就获得外资如摩根大通等注资,估值达 80 亿美元,并拿下 2015 年 FinTech 100 金融科技创新的冠军。目前光众安的网路保险产品就多达 3 百多款,累计保单总数已达 40 几亿张,而整个产业的保费收入更高达 2 千多亿,近保险市场总规模的 7%,而受到关注。

大数据客製简易保险

与传统保险不同,网路保险基本上都是简单易懂的,例如众安与轮胎业者共同推出的「轮胎意外保」、中国人寿的「返乡保障险」等,满足个人零碎需求的新保险。这些业务背后是由快捷的网路环境所支撑起来,可以说,是保险产品为了因应网路环境,而进行重塑及变革,而应用了大数据、云端计算以及物联网等多项技术,与传统保险在市场需求上有着本质的不同,当然也不是全然可以互相替代的。

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例如众安保险与中国 3C 品牌小米合作,结合其智慧配戴设备及运动 APP 等推出的「步步保」保险,就是一个网路保险的基本範例,其透过分析用户的运动纪录来推荐不同的保单以及核保,而这些热爱运动的人群通常也比较注意身体健康,自然就是健康险的优质客户了。所以用户的平均纪录步数越多,可授予的保额就越高,最高可换取约 90 万新台币的重大疾病保障。

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不仅如此,在保单生效后,只要用户每天运动的步数越多,下个月需要缴纳的保费就会相应减少,形成一种以运动因子作为实际定价依据的动态保险服务。而未来这种结合运动大数据的健康管理计划,如能对接更多平台,并触及更多用户,其产品定价和规模效应就会进一步提升,形成良性循环的商业模式,而非像传统保险必须透过保户的健检纪录才能审核,免除繁琐文件往来以快速扩展业务。

连结多平台才是关键

然而「步步保」其实还不是众安保险的赚钱主力,实际上重大疾病险对热爱运动的民众而言,合理保费并不高,反而受众还是有限。众安与中国知名电商淘宝合作推出的「退货运费险」才是其主要获利产品。因为网购与店面消费本质上有所不同,实际商品和网路描述资讯可能不符,或是瑕疵等问题都无法即时处理,所以产生不少退货需求,但其产生的退货费用可能会让买卖双方产生摩擦,导致消费体验的下降。所以此款保险一推出,便佔据了众安将近 7 成的营业额,深受买卖双方的青睐,而这样的市场需求,也是传统保险无法触及的。

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反过来说,众安保险的获利其实都不是在自家的网站上成交的。这就是许多传统保险业者想跨足网路保险成效却不佳的原因,因为只懂得在自家平台上贩售保险,如此想取代传统保险服务,成效其实非常有限。传统保险与网路保险并非是完全互相取代。网路保险所有的销售以及理赔服务都是远端完成,所以不能太複杂,也因为其核保的简便性,导致为避免不必要的风险,其保险额上限不会太高。事实上,网路保险最好的通用平台并非个人电脑,而是智慧型手机,也可以说网路保险是为了迎合现代人新的消费习惯及需求所做出的变革。

【5 分钟 Fintech】随时随地都能保,网路保险创造新商业模式资安、消保问题一箩筐

不过像是台湾这种法规较成熟的地区,就相对不容易发展网路经济,因为光一个电子签章法就足够阻碍业者开展网路保险业务,虽然目前政府已开放民众在网路投保,但若只是将线下传统保险往线上搬,也未必能开拓新的市场,甚至会衍伸出新问题。较宽鬆的管制同时也伴随着隐患,完全电子化的网路保险至少会有资安风险及个资洩漏的弊病。且没有了传统的业务人员服务,也会造成资讯批露不充分、缺少风险提示、弱化保险产品性质等问题。

尤其是传统保险成分较为複杂,理赔也较高,非常容易出现纠纷,若无法找到专人负责,将损害消费者权益。除此之外,支撑大数据、云端计算等技术发展其实也还不够成熟,例如「退货运费险」就曾因程式运算有误而出现漏洞,导致公司亏损。再加上没有明确规则,所以在中国网路保险蓬勃发展的同时,也充斥着许多噱头式的保险产品,并徒增金融风险,这也是台湾迟迟无法开放的原因。

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