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养儿防老?你该想的是「别动老子的钱」

作者:横山光昭

最近在高级旅馆,越来越常看到爷爷、奶奶和女儿、孙子隔代出游的家庭组合。由于传统旅馆的价格偏高,即便有一定的年收入,要在维持家计的同时,带家人外出旅游,想必不是件容易的事。

在遇到困难时,可能就要仰赖经济上有余力的父母了(对儿孙们来说,就是爷爷和奶奶)。当然,不是所有的年长者在经济上都很宽裕,但对于现在七十岁以上的老年人来说,无论退休金或年金福利方面,都属于比较优渥的,所以不少老人家愿意计画来趟家族旅行,享受全家同乐的乐趣。

除了家族旅行仰仗两老的经济能力,同样期望老人家帮忙的,还有在暑假时大打广告、包括书包等的开学用品。在少子化的时代,夫妻每生一个小孩,就等于还有父母和爷爷、奶奶共四个钱包在等着花用。在接近返乡回家的时节和假期,媒体也会加码播放各种相关广告。

在新年买礼物给儿孙,或是一起住住温泉旅馆,对老人家而言,可说是最大的乐趣了。这部分的费用,想仰赖经济上尚有余力的双亲,当然不会有太大的问题。但如果连购屋、孩子的升学费用,甚至是生活费都还要麻烦父母,那就实在太说不过去了。

即使父母的经济状况良好,但若是长期仰赖两老提供生活费,那幺在家庭开销不变的状况下,如果万一哪天无法继续依赖父母,家计状况马上就会出现严重的漏洞。

况且对年长者来说,还要考虑未来的照护支出,照护不仅花钱,还必须花费许多时间及劳力,所以其实不该一味指望父母提供金援。老人家的钱应该花在品质良好的健康照护系统上,这才是为人子女应尽的义务。

烦恼双亲的照护问题后,接下来就轮到自己迈入高龄后的问题,同样缺少不了有关照护的种种考量。过去的日本,子女或许还有余力照顾双亲,但现在这一代所面临的大环境,可说是越来越艰辛。

在大学毕业之后,许多年轻人还是无法成为正式员工,只能维持兼职劳工的职务、过着经济不稳定的生活。为了升学而申请的助学贷款还不完、不敢结婚的人越来越多,每天看到这些新闻消息,四十岁至五十几岁的中年人,怎幺还敢指望二十年、三十年之后的孩子?

我们无法预测二十年、三十年之后的未来会是什幺样子。可能随着医疗技术的进步,老年痴呆症等疾病能获得有效改善,照护机构也可能比现在更先进、更人性化。

无论如何,就像现在不能仰赖父母的资助一样,未来也绝不能指望儿女的供养。父母的照护问题,不管在哪个时代都是难解的议题,如果必须亲自照顾住在远方的父母,也会给儿女带来相当大的负担。

栽培孩子与指望孩子是完全不同的两回事。退休之后,最重要的是儘早拟定不依靠孩子过活的老年生活计画,并且逐步实现。

重点摘要

老人家的钱,应该花在健康照护上,而不是支援儿女。儘早拟定不依靠孩子过活的老年生活计画。归零思考,省物欲就不必省钱

如果收入未达到一定程度,我想应该没有人会刻意乱花钱。大部分的人通常只会买自己需要的东西,但明明没打算多浪费,钱却在不知不觉中就花个精光,结果只好每个月都当月光族,这应该是许多人对于金钱的实际感受。

或是外出打工赚钱、贴补家计的主妇,在拿到超市的传单后,也是比价再比价,尽量买些便宜的食材,每天费心为家人烹调出一道道美味料理。但不知道为什幺,明明这幺努力节省了,家里的存款却还是未见增加。

大多数人都会觉得,自己并没有特别浪费,每天也努力省钱了,但存款就是没什幺起色,生活还是过得一样辛苦。再说,薪资也不可能突然大涨,除非是有能力的人被挖角,或是有幸升迁,否则每年的加薪幅度几乎都不大。

薪资不涨,税金、劳健保保费、保险费和教育费的负担却加重了,在这种情况下,实际能动用的钱不仅没有增加,反而还逐年减少。近年来,我想许多人都曾有过类似的感觉。在这样的时代,重点不在于从小地方节省,而是该重新检视整体家计、删减固定支出、採用改善家中金钱运用的聪明省钱术。

有时候努力节省细项花费,却还是留不住钱,是因为在非预期的项目上花了大笔费用。所谓的非预期项目中,手机的行动通讯费就是最好的例子。此外,信用卡的循环利息功能、人寿保险费、交际应酬费、购买嗜好品的费用等,这些支出项目都值得好好留意。

行动通讯费偏高的人,往往不擅长储蓄。特别是近年来,智慧型手机除了通话和发送简讯的功能之外,还对应社群游戏、动漫画等App,越来越多人每个月支付高额的通讯费。虽然这些功能可能只是让人觉得有趣、如果没有也只是不太方便而已,但高额的行动通讯费确实为家计带来负担。

擅长储蓄的人,首先会归零思考,从评估是否真的需要手机开始,选择是该换只便宜的智慧型手机,或是仔细研究费率等,能整理出哪些条件对自己而言是需要的。

一般手机、智慧型手机的资费方案相当複杂,光搞懂都很困难,但确实得花时间好好研究。毕竟,懂得聪明节省使用一般手机、智慧型手机的费用,是现代社会必备的能力。加上刚才提及的归零思考法,更能够强化敏锐度、看穿电信公司的「超优惠陷阱」。这类聪明省钱术的基础,也可以运用在其他项目的开销上。我们可以想成,能充分节省手机通讯费的人,才能聪明达成节省家计的目标。

我前面也曾多次提到信用卡的循环利息功能,会大幅增加不必要的开销;也容易因为红利积点,出现冲动购物的状况。所以在这个项目中,也该釐清自己是否真的需要信用卡?不妨试着归零思考,视状况以签帐金融卡来取代,或是彻底落实现金主义。

像这样列出原本视为理所当然的花费,从最基本的需求开始思考:「这对我来说是否真的需要?」、「如果不这幺做会如何?」这就是聪明省钱的第一步。懂得每天省小钱当然很重要,但若是迟迟无法删减庞大开销,即使执着在节省生活中的小钱,也很难让留在身边的钱增加。

相反的,如果只对家计细项斤斤计较,也容易觉得:「为什幺我都省到这种程度了,家里还是存不了钱?」因而累积心理压力。要改善家庭的收支状况,首先就得从认清现实开始。先透过家庭收支簿,了解家中在哪些项目上花了多少钱,并藉由确认信用卡的未缴金额等,掌握家中的负债状况,再着手逐步缩减固定支出。

如果其后能够维持消费、浪费、投资这三者的平衡,那幺无论是谁,都能够达到储蓄的目标。最重要的是,别把理财当成是未来的事,别再把「等明年薪水涨了再说」、「下个月再开始」……这类藉口挂在嘴边,而要从现在这一刻开始。

存得了钱的人,都拥有妥善运用金钱的好习惯。好习惯是日积月累、层层堆叠而成的,就像从节省到聪明节省,这个过程将使你成为一位擅长储蓄的人。

重点摘要

能节省一般手机、智慧型手机行动通讯费的人,才能够达到节省家计的目标。懂得归零思考,是家计规画的重点。

相关书摘 ►刷卡分期不是省钱反而留不住钱,循环信用更糟

书籍介绍

《90%的节约都会造成反效果:你以为省钱,其实掉进了「划算」的陷阱。拯救上万个家庭的专家说,你该做的是改变花钱顺序。》,大是文化出版
.透过以上连结购书,《关键评论网》由此所得将全数捐赠儿福联盟。

作者:横山光昭
译者:林佑纯

世界首富的财富从写家庭收支簿开始,你呢?

洛克斐勒除了给孩子零用钱,还要求他们从小写帐本,并规定要存下三分之一。这不仅造就他的财富,更让他的家族至今仍持有许多石油公司和大通银行。

还有其他重要的金钱的问题,包括:零利率与负利率其实不会直接影响家计,真正有影响的关键是?保险最可能害人存不了钱,为什幺?怎幺判断?生活水準中上的人,比薪水少的人更可能沦为下流老人,你属于这种人吗?

节约的确是美德,但其实也要付出成本,所以你得学会省对地方,不然不只省得辛苦,还让生活品质低落、觉得自己变贫穷和真的变贫穷。

养儿防老?你该想的是「别动老子的钱」

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